rueconomics.ru

После обвала рубля тысячи «счастливых обладателей» ипотеки в иностранной валюте оказались на грани жизни. И уже 23 января Центральный банк рекомендовал пересчитать кредиты на жилье по докризисному курсу доллара – 39 рублей 38 копеек. Банки нашей страны единодушно проигнорировали эту просьбу – и безучастно продолжают, как истинные ростовщики, брать с россиян вдвое больше, чем до экономических потрясений…

Если бы рекомендация Центробанка была не рекомендацией, а директивой, многие люди были бы спасены. Ежемесячные платежи по ипотеке и до кризиса были неподъемными – и заставляли экономить на самом необходимом. Теперь же, когда курс доллара превышает 60 рублей, у россиян, получивших жилье в кредит, есть лишь одна альтернатива: не питаться или не платить. Выбирая второй вариант, человек остается жив – но ежедневно подвергается издевательствам и угрозам со стороны банков и коллекторов. Кстати, внутренние распорядки некоторых банков разрешают названивать должникам… с 7 утра до 23 часов. Банковские служащие этим правом пользуются – и регулярно делают звонки в 7-05 даже по субботам и воскресеньям. Измученные заемщики часто не выдерживают…

Серьезно задуматься о будущем стоит не только владельцам ипотеки, но и обладателям «обычных» кредитов. Даже маленькая сумма, которую банк одолжил на покупку бытовой техники, сегодня может стать источником больших неприятностей.

Обратимся к судебной практике. В декабре 2014 года один из московских районных судов слушал дело: пожилая женщина обратилась в суд с иском к одному из самых известных коммечрческих банков. В связи с трудным материальным положением бабушка просила расторгнуть кредитный договор, уменьшить проценты по кредиту и отменить штрафы, пени и неустойки, которые банк успел ей начислить. И что же произошло дальше?

Героическая победа банка над больной старушкой…

В тексте решения, опубликованного на сайте суда, говорится:

«в исковом заявлении NN указывает на то, что при заключении данного кредитного договора, она имела стабильный доход в достаточном размере для выплаты заемных средств, однако в настоящее время, в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, а именно уменьшением ее дохода, в связи с потерей места работы, ухудшении здоровья, смерти супруга, который помогал оплачивать кредиты, потеря дополнительного дохода с подсобного хозяйства, на котором по состоянию здоровья нет возможности работать, оформлением опекунства над внуком, она не имеет возможности исполнять свои договорные обязательства, поскольку она имеет ежемесячный доход<данные изъяты> коп., тогда как ее ежемесячные расходы составляют <данные изъяты> руб., (л. д. 18-29)».

В переводе на человеческий язык это означает: у пожилой женщины умер муж, она потеряла работу и серьезно заболела. Трудиться на огороде больше уже не смогла. Ухаживать за ее внуком оказалось некому. Больной бабушке пришлось взять на себя все заботы о маленьком ребенке – да еще и оформлять документы.

Тяжелые жизненные испытания, свалившиеся на долю немолодого уже человека, работников финансового сектора и судей не тронули.

Суд пришел к выводу: «Обстоятельства, на которые ссылается истец, о снижении его дохода, ухудшении финансового положения и затруднительности дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам, в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ, не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Н.Н., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств».

Просьба уменьшить непосильное кредитное бремя была отклонена.

Банк, по праву сильного, одержал убедительную и безоговорочную победу над пожилой и больной женщиной, потерявшей мужа и лишившейся работы.

Если посмотреть на сайтах судов списки дел с участием хотя бы одного банка (для большей наглядности возьмем все тот же, успешно выигравший в битве со старушкой), обнаружится весьма интересная картина: в 99,9% случаев выигрывает именно банк. Быть может, от банковского всесилия давно пора защищать не только наших граждан, но и наше правосудие?

…а из человека с инсультом выбивают несуществующий долг

Еще одна кредитная история. Женщина пришла в магазин «Эльдорадо» и решила приобрести стиральную машину. Начала оформлять кредит в солидном крупном банке, где уже добросовестно закрыла долг на покупку мелкой бытовой техники. Банку полностью доверяла. От стиральной машины пришлось отказаться в те же сутки – меньше чем через 12 часов. Магазин согласился на возврат товара: агрегат для стирки еще не привезли даже на склад.

В юридической практике, и в банковских документах есть сложившееся правило: если человек вернул покупку в тот же день или даже рано утром следующего дня, деньги на кредитный счет не перечисляют. Нет приобретения – нет кредита. Покупатель, возвративший товар, ничего не должен и банку.

Однако в данной ситуации банк действовал иначе: сразу же после отказа от покупки стиральной машины к кассе магазина подошел банковский служащий и… отобрал у человека, вернувшего товар, все документы по кредиту на него! Защитить себя женщина была не в состоянии: незадолго до похода в магазин она перенесла два инсульта.

Беспомощное состояние гражданки оказалось на руку банку: он игнорировал все просьбы, заявления и обращения. Однако не забыл включить «счетчик» на несуществующую покупку – и начал исправно увеличивать долг, которого не было. Звонить из банка стали по 10-15 раз в день. К издевательствам над серьезно больным человеком подключились и коллекторы.

Защищать себя – сложно, но необходимо

Юристы Наталья Мамаева и Чермен Дзотов разработали пошаговую инструкцию для счастливых обладателей кредитов – в том числе для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте:

– Шаг первый – отставить панику и успокоиться! Надо понять, что безвыходных ситуаций не бывает, бывает лишь безвыходность сознания и сознание безвыходности.

– Шаг второй – обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга и переводе валютного кредита в рубли. В заявлении обязательно сошлитесь на письмо Центробанка от 23 января 2015 года, рекомендовавшее всем банкам пересчитать долги, проценты, пени и штрафы по курсу 39,38 руб. за доллар. Предложите выполнить эту рекомендацию. Заявление приготовьте в двух экземплярах: один из них останется у вас, как подтверждение того, что вы добросовестно обратились в банк и не бегаете от платежей. На этом, вашем, экземпляре, сотрудник банка должен поставить печать. Печать будет доказательством того, что банк принял ваше обращение. Если же банковские служащие отказываются это сделать, отправьте заявление по почте – обязательно заказным письмом с описью содержащихся в нем документов (заявления, справок об увольнении, болезни и т.д. и т.п.). Банк должен ответить на ваше заявление не позже, чем в течение 1 месяца.

– Шаг третий. Если в течение месяца банк не реагирует на ваше обращение, отказывает в вашей просьбе или же отвечает не по существу вашего вопроса, подайте повторное обращение с жалобой на это. Будет лучше, если вы письменно пожалуетесь еще и в Центробанк, а также в Роспотребнадзор. Если жалобы ни к чему не приводят, можно обратиться в суд и на основании статьи 451 ГК РФ (несмотря на все толкования, полный текст этой статьи защищает человека, занявшего деньги у банка) потребовать либо изменения договора – либо его расторжения. Больше шансов выиграть в суде имеют заемщики, которые просят, чтобы кредитный договор был изменен путем перевода валютного кредита в рублевый по курсу на день выдачи кредита.

– Шаг четвертый. Случается, что материальное положение ухудшается не только из-за кризиса, но и по другим причинам: инвалидность, вдовство, тяжелая болезнь близких родственников, из-за которой большая часть дохода расходуется на их лечение и реабилитацию, другие серьезные проблемы… В такой ситуации лучше пойти по пути расторжения договора. Пишите заявление банк, а в нем описывайте вашу ситуацию и просите расторгнуть договор. Если в течение месяца банк не ответит либо ответит отказом – сделайте шаг третий. Когда будете обращаться в суд, просите о расторжении кредитного договора с одновременным определением размера вашего ежемесячного платежа, максимально возможного в вашей ситуации.

Проверяйте бумаги, не отходя от кассы!

То, что банк является крупной организацией, еще не значит, что он никогда не нарушает закон.

Проведите ревизию в расчетах с банком. Посмотрите, правильно ли банк рассчитал сумму процентов, не взял ли лишних комиссий, не была ли навязана страховка (а страховку «приплюсовывают» к кредитам очень и очень часто – и эти суммы далеко не всегда малы). Такие действия со стороны банков – незаконны в силу положений Закона о защите прав потребителей.

Все суммы незаконно списанных комиссий, например, «за рассмотрение заявки», «за выдачу кредита», «за открытие ссудного счета», «за прием платежа», а также суммы навязанных страховок банк обязан возместить – и вычесть эту цифру из вашего кредита.

Приготовьтесь к тому, что придется бороться: ц банков мощная юридическая поддержка, банки уверены в том, что всегда правы и всегда выиграют – и потому предпочитают высокомерно игнорировать обращения граждан. Особенно если закон обязывает банк выполнить просьбу клиента…

Защита от незаконных штрафов, страховок и комиссий по кредиту – как раз тот случай, когда один в поле не воин. Даже если вы десять раз правы, представили все документы и можете сослаться на все необходимые статьи Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей – это еще не значит, что ваши права будут защищены, а вам и вашим близким перестанут звонить в 7 утра и угрожать всевозможными карами.

Порядок во взаимоотношениях гражданина и банка частично смог навести закон «О потребительском кредите», вступивший в силу 1 июля 2014 года. По кредитам, выданным позже этого дня, банки хотя бы выдают гражданам договора. А россияне, занявшие деньги у банков ранее этой даты, вообще не имеют на руках договора о кредите. Как и сами банки, не посчитавшие нужным оформлять сей документ: когда дело доходит до суда, они утверждают, что роль кредитного договора играет… анкета-заявление на получение кредита. Однако, несмотря на всю убежденность банков в собственной правоте, никакая анкета-заявление договором являться не может…

Добавляйте CСб в свои источники дзен