
Фото argumentiru.com
Срочно требуется холодильник или стиральная машина? Для многих из нас единственный выход в такой ситуации – кредит. Но вместе с вожделенными покупками мы получаем кипы документов, смысл которых понятен разве что юристу. Обычный человек подписывает все эти бумаги, не читая – а потом удивляется грабительским штрафам и ежечасным звонкам из банка. К счастью, закон на стороне простого гражданина…
Самые общие правила, связанные с кредитами, дает статья 819 Гражданского Кодекса РФ. В ней сказано: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Нарушать договор банк не имеет права. И если в вашем документе написано, что вы должны платить по кредиту ровно 2000 рублей в месяц, с вас не имеют права требовать ни 2100, ни 2500, ни тем более 5000…
Договор о кредите: читать только с юристом
Любой кредит заключается на основе договора. Нет договора с банком – нет никаких обязательств. Если договор с банком есть (а он есть практически всегда), то его нужно внимательнее читать. Желательно с юристом. Не жалейте время на изучение этого важного документа: в дальнейшем это поможет вам избежать необоснованных штрафов и неприятных звонков с требованием оплатить несуществующую задолженность.
Собираясь оформить кредит, всегда берите с собой фотоаппарат: если сотрудники банка откажутся сделать ксерокопию договора, вы сможете сфотографировать его – а потом покажете фото юристу (например, отправите его по электронной почте). Некоторые формулировки не так просты, поэтому вы можете их неправильно понять. Оформление кредита – не тот случай, когда стоит полагаться только на собственные знания. К счастью, и в наше время еще остались бесплатные юридические консультации – и шанс получить помощь есть у каждого.
Самая распространенная ошибка заемщиков (так называют людей, которые берут кредит) – то, что они подписывают договор с грабительскими процентами и неустойками. А потом, когда наступает момент оплаты, понимают, что им нужен юрист.
Иногда встречаются кредитные договоры… без печати. Подобные «документы» можно признавать недействительными через суд. И все же счастливому обладателю такой «бумажки» придется платить – до тех пор, пока не вступит в силу решение суда о том, что банковский документ без печати нельзя считать действительным.
Каждая запятая имеет значение
Как поясняет руководитель всероссийского проекта «Найдем Адвоката» юрист Чермен Дзотов, в гражданском законодательстве есть понятие «существенные условия договора» – и если участники договора (в нашем случае банк и клиент) не достигли соглашения по всем существенным условиям, такой договор в соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса может признаться незаключенным.
Для договора о кредите существенные условия – это:
– сумма, которую получает клиент;
– условия, на которых банк предоставляет деньги;
– срок, на который дается кредит;
– проценты и др.
Ни одно из существенных условий банк не вправе поменять в одностороннем порядке в силу общих правил о невозможности одностороннего изменения условий договора (если право прямо не оговорено). А это значит, что банку нельзя ни повышать проценты, ни увеличивать ежемесячные платежи.
«Огласите весь список, пожалуйста»
В соответствии с законом, в каждом кредитном договоре должен содержаться длинный перечень условий:
– собственно, размер кредита. Это может быть как сумма, которую выдал вам банк, так и «лимит кредитования» – средства на кредитной карте, которыми можно расплачиваться. Как менять этот «лимит», на каких условиях разрешается увеличивать или уменьшать его, тоже обязательно должно быть сказано в договоре;
– срок действия договора и срок возврата кредита;
– валюта, в которой предоставляется кредит. Если банк готов одолжить вам сумму в иностранной валюте, в один прекрасный день ежемесячный платеж может стать в два (а то и три) раза больше;
– процентная ставка (в процентах годовых) или порядок, по которому она определяется;
– порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком;
– график и размеры платежей по кредиту – или, по крайней мере, порядок определения этих платежей. Что такое «порядок определения», очень хорошо знают обладатели кредитных карт: чем реже расплачиваешься по карточке, тем меньше твой ежемесячный платеж – который, как правило, составляет 5-10% от потраченной суммы. Формула вычисления платежа по «кредитке» и должна быть прописана в договоре;
– порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном погашении кредита;
– информация о том, где, как и с какой комиссией можно вносить платежи по кредиту. В договоре обязательно должны быть сведения об организациях, которые принимают платежи без всякой комиссии! Чаще всего это подразделения банка, который выдал кредит – но некоторые банки умудряются брать комиссию даже за платежи в собственных отделениях;
– обязанность заемщика заключить иные договоры. С этим пунктом надо быть осторожными;
– еще более серьезная и опасная обязанность «счастливого обладателя» кредита – обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. Например, поручительство или залог имущества;
– цели использования кредита;
– ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – проще говоря, за опоздание с платежами. В договоре может быть указан как размер штрафа за просрочку, так и формула его вычисления – например, 1% с долга по кредитной карте;
– условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Третьи лица – те самые коллекторы, которые названивают несостоятельному должнику в любое время дня и ночи, угрожая всевозможными карами и расправами. Лучше, если права на уступку долга этим «третьим лицам» у банка не будет;
– согласие заемщика с общими условиями договора;
– услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг;
– способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Еще раз о комиссиях и страховках
Как поясняет юрист Елена Мильчёхина, закон «О защите прав потребителей» запрещает включать в кредитные договора условия, противоречащие законодательству, и навязывать заемщику дополнительные услуги – без которых якобы нельзя выдать кредит. Поэтому всевозможные комиссии «за выдачу кредита», «за обслуживание кредита», «за снятие наличных» и даже «за внесение платежей» попросту незаконны. Неоднозначна ситуация и со страхованием: как правило, банки стараются «содрать» с клиента страховку на весь срок, на который выдан кредит. Это – тоже нарушение закона. Заключить со счастливым обладателем кредита договор о страховании можно не дольше чем на год. Например, если человек одалживает деньги у банка на 5 лет, с него можно взять страховую премию только за первый год пользования кредитом. Данное положение закреплено в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» . Иными словами, оплачивать страховку за все пять лет кредитования сразу обладатель кредита не обязан.
Бывает и так, что на договорах о страховании, оформленных при получении кредита, нет подписи заемщика. Такая страховка – навязанная, и от нее можно и нужно избавиться.
Человек и закон: вместе против произвола банков
Новый Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ, вступивший в силу 1 июля 2014 года, определяет, что все «существенные условия» кредитных договоров банки должны указывать в специальной таблице на самых первых страницах документов о кредите. А Центробанк издал Указание: с 1 июля 2014 финансовые организации обязаны раскрывать полную стоимость кредита.
Благодаря всему этому банку нельзя «забывать» указывать в договоре все необходимые условия. Если банк все же что-то «забудет», то он может понести все риски неуплаты кредита.
«Совершенно секретно»: информация о платежах и штрафах
Очень часто банки не извещают своих клиентов о том, когда и сколько им платить... Это незаконно. Но жаловаться на отсутствие смс-сообщений и электронных писем от банка не имеет смысла. «Количество, размер и сроки платежей по кредиту и порядок изменения этих параметров при частичном досрочном погашении кредита – обязательные условия договора. Так что, если банк не прописал периодичность ваших выплат, можете смело требовать это от банка или отказаться от такого кредита», – поясняет Чермен Дзотов.
Некоторые банки выставляют огромные штрафы даже за один день просрочки – и объясняют это своими «внутренними правилами». Но условие об ответственности заемщика за неуплату или несвоевременные платежи по кредиту и размеры неустойки (штрафа, пени) не просто должны быть «внутренним правилом», а должны быть прописано в договоре. При этом с 1 июля 2014 года введен «потолок» для штрафов и пеней – не более 20% годовых. Стоит отметить, что с недавних пор изменился и порядок взимания пеней и штрафов. Раньше нередко получалось так, что опоздавший с платежом человек фактически сначала погашал пени и штрафы, а оставшаяся сумма шла в счет погашения основного долга. Соответственно, «остаточный принцип» вводил заемщика в новые долги – и они нередко доходили до астрономических сумм. Теперь законом установлен четкий порядок: сначала всегда гасится основной долг, а потом различные пени и штрафы.
И еще одна хорошая новость: после 1 июля от кредита можно отказаться – точно так же, как мы возвращаем в магазин не подошедшую нам покупку. Вернуть потребительский кредит можно в течение двух недель со дня его оформления, возвратить целевой кредит – в течение месяца. Никаких комиссий и штрафов за это не будет.
Больше новостей и ближе к сути? Заходите на ленту в Телеграм!
Добавляйте CСб в свои источники ЯНДЕКС.НОВОСТИ.
//Партнер Гнездо.ру
Картина дня

Z-блогеры предложили решить проблемы автопрома за счет поставок легковушек на СВО
Азербайджан потребовал от ТАСС извинений за использование названия «Степанакерт»

В Госдуму внесут законопроект о запрете детям мигрантов учиться в российских школах бесплатно

Свыше 4,5 тыс. жителей Подмосковья получили помощь в центрах репродуктивного здоровья семьи

Главу азербайджанской диаспоры на Урале Шахина Шыхлински объявили в розыск

Рэперу Макану грозит уголовное дело за уклонение от призыва на военную службу

Дмитрий Дибров нанял Александра Добровинского для бракоразводного процесса

//Новости giraff.io
Наши публикации

Лукашенко ответил Трампу на его "дедлайны" за Москву: "так политика не делается, это просто смех вызывает"!
Оригинальная идея: нижегородский губернатор призвал относиться к отключениям интернета как к «оздоровительной процедуре»

Росстандарт запретил импорт в Россию китайских грузовиков - своевременный ли это шаг?

Трамп выступил с жестким заявлением и объявил о пошлинах для Индии из-за российской нефти уже с 1-го августа

Появился первый претендент: совладелец Внуково заявил о своей готовности инвестировать в Домодедово

Производитель автобусов ПАЗ остановил работу

Крымские депутаты предлагают перекрыть иноагентам последнюю лазейку к сердцам и душам россиян

Слухи, скандалы, сплетни
В московской квартире нашли мертвым актера Максима Глотова

Дмитрий Дибров нанял Александра Добровинского для бракоразводного процесса

Рэперу Макану грозит уголовное дело за уклонение от призыва на военную службу

Михаил Ефремов оформил дарственную на опекунов дяди, которых едва не лишил жилья

Шоубиз
Ксения Бородина вышла замуж за Николая Сердюкова

Виктория Боня о своем восхождении на Эверест: "Удивило молчание коллег по шоу-бизнесу"

Наука
Роскосмос сообщил об устранении утечки воздуха на модуле "Звезда" МКС, о которой известно с 2019 года

«Яндекс» планирует заняться созданием человекоподобных роботов

Корабль Blue Origin с Кэтти Перри и невестой Безоса совершил полет в космос

Застрявшие на МКС астронавты вылетели на Землю после 9 месяцев в космосе

Хайтек
В сеть утекли 16 млрд паролей от аккаунтов Apple, Google и других сервисов

Разработчики ПО для российской ОС «Аврора» подали заявление о банкротстве

В ФСБ рекомендовали откаться от использования российского браузера "Спутник"

Ъ: В российских кнопочных телефонах обнаружили уязвимость, которая позволяет управлять телефоном посторонним

Туризм
В Европе готовятся запустить новую систему пограничного контроля - контроль за пребыванием ужесточится

Песков: В Кремле не видят новизны в заявлениях Трампа

За поездки за рубеж предложили ввести сбор

Болгария внесла изменения в список документов на получение визы

Спорт
Двукратная олимпийская чемпионка по биатлону Лаура Дальмайер погибла в горах Пакистана

«Оренбург» сыграет вместо исключенного «Торпедо» в новом сезоне РПЛ

МВД назвало размер взятки арбитру за помощь «Торпедо» в решающем матче

«Торпедо» исключили из числа участников РПЛ, но клуб «будет жить»

ФК «Торпедо» будет распущен, если его исключат из РПЛ? Что происходит вокруг клуба

Футболист Диогу Жота погиб в автокатастрофе

Вкусный раздел
Юлия Дианова: Не просто завтрак

Дарья Близнюк: «Заготовки от Даши. Вкусно, как ни «крути»!

Анна Аксёнова: Муссовые торты. Легче легкого!

Софи Дюпюи-Голье: Мир хлеба. 100 лучших рецептов домашнего хлеба со всего мира
